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14日公布的《關于發展住房(fang)公積金個(ge)人住房(fang)貸款業務的通(tong)知》，盡管(guan)只(zhi)是(shi)一份(fen)文(wen)件，但(dan)是(shi)長期關注(zhu)這(zhe)一領域的專(zhuan)家(jia)還(huan)是(shi)從中捕捉到住房(fang)公積金制度改革的新動向(xiang)。

改革動向(xiang)一：為(wei)流動人口的購房需求(qiu)提(ti)供支(zhi)撐

對于文件首次提出“推進異地貸款業(ye)務”，國務院(yuan)發展(zhan)研究中心專家任興洲表示：“這(zhe)是公積金制度改革中的主要內容。以往畫地為(wei)牢，這(zhe)次是很大(da)的進步。”

任興洲說，目前，住房(fang)公(gong)積金是屬地(di)化歸集使用，界限清晰。但是隨著城鎮化快速推(tui)進，人員流(liu)動的(de)速度越(yue)來(lai)越(yue)快，范圍(wei)越(yue)來(lai)越(yue)大，屬地(di)管理在一定程度上(shang)束縛了這種流(liu)動。

據清華大學(xue)房(fang)地(di)產研(yan)究(jiu)所(suo)所(suo)長劉洪玉介紹，根據他的(de)(de)(de)團隊進行的(de)(de)(de)研(yan)究(jiu)，在大城(cheng)(cheng)市和特(te)大城(cheng)(cheng)市務工的(de)(de)(de)農民工，絕(jue)大部(bu)分人是希望用掙到的(de)(de)(de)錢回戶籍所(suo)在地(di)的(de)(de)(de)中小城(cheng)(cheng)市或(huo)縣城(cheng)(cheng)鎮購買(mai)住(zhu)房(fang)。但由(you)于住(zhu)房(fang)公(gong)積金(jin)(jin)不能異(yi)地(di)貸款(kuan)使用，所(suo)以進城(cheng)(cheng)務工人員通常(chang)很少(shao)使用公(gong)積金(jin)(jin)。

劉洪玉(yu)說，如(ru)果住房公(gong)積金(jin)在哪(na)兒都(dou)可(ke)(ke)以(yi)繳、哪(na)兒都(dou)可(ke)(ke)以(yi)用，就(jiu)可(ke)(ke)以(yi)進(jin)一步擴大住房公(gong)積金(jin)制度(du)覆蓋(gai)面、提(ti)升制度(du)的(de)(de)公(gong)平性，更好地服(fu)務于“住有(you)所(suo)居(ju)”的(de)(de)住房政策目標，促進(jin)“三個(ge)1億(yi)人(ren)”城鎮化發(fa)展目標的(de)(de)實(shi)現。

上海、北(bei)京等多地公積(ji)金管理部門的負責(ze)人提出(chu)，對于異地住房消(xiao)費的支持機(ji)制，應是公積(ji)金改革中需要建立的重要機(ji)制之(zhi)一(yi)。

改革動(dong)向二：提高資金使(shi)用效率

公(gong)(gong)積(ji)金使用效率低(di)，是(shi)公(gong)(gong)眾詬(gou)病的一個(ge)突出問題。據有(you)關(guan)部(bu)門(men)統計，全國(guo)342個(ge)住房(fang)公(gong)(gong)積(ji)金管理中(zhong)心，貸款發(fa)放率高于85%的只有(you)49個(ge)。大部(bu)分管理中(zhong)心的貸款發(fa)放率集(ji)中(zhong)在50%到75%之間，有(you)的更是(shi)低(di)至百分之三四十(shi)。

專家認為(wei)，這一(yi)問題，與公積金(jin)分散在606個中心(xin)及分中心(xin)、各中心(xin)及分中心(xin)獨立(li)運(yun)作(zuo)、不(bu)能互通有無的(de)管(guan)理體制(zhi)密切相關(guan)。

據有關調查，目前住房公積金分中(zhong)心的(de)資金利用率普遍低于所在城市的(de)城市中(zhong)心，尤其是(shi)規模相對(dui)偏小(xiao)的(de)企業分中(zhong)心(鐵路、煤炭、石油(you)、石化(hua)、電(dian)力(li)、鋼鐵、農墾等行業企業)更(geng)是(shi)如此。

上海財經大學房地產(chan)研究所副所長陳杰說，在現行體制下，各(ge)城(cheng)市之間的(de)(de)公積(ji)金(jin)(jin)中心互相沒(mei)有聯(lian)系，房地產(chan)市場(chang)(chang)較好(hao)時公積(ji)金(jin)(jin)流(liu)(liu)動性(xing)不(bu)夠，市場(chang)(chang)差時流(liu)(liu)動性(xing)過剩，但各(ge)地的(de)(de)公積(ji)金(jin)(jin)是“旱(han)澇不(bu)均”，且無法調劑使用，難(nan)以(yi)形成“抗旱(han)”“抗澇”所需的(de)(de)合力。　　　此次三部門文(wen)件(jian)要求(qiu)，設區城(cheng)市統(tong)籌使用資金(jin)(jin)，統(tong)一(yi)制度、統(tong)一(yi)決策、統(tong)一(yi)管理、統(tong)一(yi)核算(suan)。受訪專家(jia)認為，此舉是很大的(de)(de)突破。

劉洪(hong)玉(yu)說：“此次先在設區城(cheng)市(shi)統籌(chou)(chou)使(shi)用(yong)，將來應在此基礎上進一步實現省級統籌(chou)(chou)、全國(guo)統籌(chou)(chou)，就(jiu)可以大大提(ti)高住(zhu)房(fang)公積金的使(shi)用(yong)效率，有效管(guan)理流動性風(feng)險。”

改(gai)革(ge)動(dong)向三：探索政(zheng)策性住房金融(rong)形態(tai)

文件(jian)提(ti)出，“有條件(jian)的(de)城市(shi)，要積極探索(suo)發(fa)展住房公積金個人住房貸款資產證券化業務。”在受訪專(zhuan)家看來，釋放出探索(suo)政策性(xing)住房金融形態(tai)的(de)信號。

據(ju)任(ren)興(xing)洲介(jie)紹，關于個(ge)人住房貸款資產(chan)證券化業務，我國(guo)個(ge)別商業銀(yin)行(xing)曾經在(zai)2005年(nian)和2006年(nian)做過(guo)試點(dian)，但是(shi)沒(mei)有大(da)規模(mo)推(tui)進。

專家介紹(shao)，實行住(zhu)(zhu)房(fang)公積(ji)金(jin)(jin)信貸(dai)資(zi)(zi)產證券(quan)化，將(jiang)住(zhu)(zhu)房(fang)公積(ji)金(jin)(jin)管理中心(xin)持有(you)的(de)(de)住(zhu)(zhu)房(fang)抵(di)押(ya)貸(dai)款(kuan)轉化為證券(quan)，在資(zi)(zi)本市(shi)場上出售(shou)給投資(zi)(zi)者(zhe)，住(zhu)(zhu)房(fang)公積(ji)金(jin)(jin)管理中心(xin)可(ke)以將(jiang)這部分(fen)變(bian)現(xian)資(zi)(zi)金(jin)(jin)用(yong)以發放新的(de)(de)個人住(zhu)(zhu)房(fang)貸(dai)款(kuan)，從而拓寬住(zhu)(zhu)房(fang)公積(ji)金(jin)(jin)管理中心(xin)的(de)(de)籌集渠道。另外，還有(you)利(li)于(yu)降低住(zhu)(zhu)房(fang)公積(ji)金(jin)(jin)管理中心(xin)的(de)(de)經營(ying)風險(xian)。

劉洪玉認為，如果實現住房公積金(jin)個(ge)人住房抵(di)押貸(dai)款(kuan)資產證券化，再加上異地(di)貸(dai)款(kuan)、資金(jin)統籌使用改革(ge)，以及擴大制度(du)覆蓋面、統一管理系(xi)統、合(he)理分配增(zeng)值(zhi)收益、完善監管體(ti)系(xi)、提高透(tou)明度(du)等改革(ge)，就(jiu)可以承擔起住房政(zheng)策中需(xu)求端住房金(jin)融支持的任(ren)務。

“目前住(zhu)(zhu)(zhu)房供給端(duan)(duan)的(de)政策性住(zhu)(zhu)(zhu)房金(jin)融(rong)隨(sui)著國(guo)家開(kai)發銀(yin)行住(zhu)(zhu)(zhu)房金(jin)融(rong)事業(ye)部(bu)的(de)建立已經大體(ti)成型，但住(zhu)(zhu)(zhu)房需(xu)求端(duan)(duan)的(de)政策性住(zhu)(zhu)(zhu)房金(jin)融(rong)形態還在持續地研究(jiu)探索中。”劉洪玉說。

任興洲表示，由于(yu)這項業務專業性強(qiang)，還需要一整套規范的方(fang)案，大規模推(tui)(tui)進更適宜(yi)在(zai)市場更加成熟(shu)后推(tui)(tui)出。